Wenn ich ein 401 (k) -Darlehen habe, kann ich vor der Rückzahlung ein weiteres Darlehen erhalten?

Jeder 401 (k) -Plan kann in bestimmten Grenzen seine eigenen Regeln für Teilnehmerdarlehen festlegen. Viele erlauben es den Teilnehmern, mehrere Kredite aufzunehmen, da die Verfügbarkeit, bei Bedarf in die Fonds einzusteigen, mehr Menschen dazu veranlassen kann, 401 (k) zu verwenden, um für den Ruhestand zu sparen. Sowohl Ihr individueller Plan als auch der Internal Revenue Service können jedoch den Betrag einschränken, den Sie ausleihen können.

Tipps

  • Lesen Sie die Planbedingungen, um herauszufinden, ob Sie mehrere Kredite aufnehmen können. Selbst wenn mehrere Kredite zulässig sind, können Sie nicht mehr als 50.000 USD oder die Hälfte des unverfallbaren Kreditsaldos aus einem bestimmten Plan entnehmen.

Evaluierung der IRS-Richtlinien

Nach dem IRS-Mandat dürfen 401 (k) -Teilnehmer nicht mehr als 50.000 USD oder die Hälfte ihres unverfallbaren Guthabens (je nachdem, welcher Betrag geringer ist) in Form von Darlehen eines bestimmten Plans von einem Arbeitgeber aufnehmen. Kredite müssen über einen Zeitraum von fünf Jahren zurückgezahlt werden, es sei denn, Sie verwenden den Erlös für den Kauf eines Eigenheims oder werden zum Militärdienst einberufen. Kredite sind nicht an Härten gebunden, aber letztendlich lässt der IRS den Administratoren viel Spielraum, wie sie damit umgehen, solange die Kreditnehmer die IRS-Grenzen nicht überschreiten.

Regeln für Ihren Plan erstellen

Ihr individueller 401 (k) -Plan entscheidet über den Umgang mit Krediten. Es kann sich dafür entscheiden, sie überhaupt nicht zuzulassen oder die Teilnehmer auf jeweils ein ausstehendes Darlehen zu beschränken. Einige lassen Sie eine feste Zeit warten, nachdem ein Darlehen ausgezahlt wurde, bevor Sie ein anderes aufnehmen können. Viele Pläne erlauben mehr als ein Darlehen gleichzeitig, also erkundigen Sie sich bei Ihrem, ob es in diese Kategorie fällt.

Kreditlimits einschätzen

Wenn Ihr Plan mehrere Kredite zulässt, ist es nicht so einfach, den Höchstbetrag, den Sie leihen können, zu ermitteln, indem Sie Ihren aktuellen Kreditsaldo vom Höchstbetrag abziehen, den Sie leihen dürfen. Stattdessen basiert Ihr maximaler Kreditbetrag auf dem höchsten ausstehenden Guthaben, das Sie in den letzten 12 Monaten für Ihre Kredite hatten. Angenommen, Ihr Plan lässt Kredite bis zum IRS-Maximum zu, und Sie haben einen Kredit für 20.000 USD ausstehend.

Wenn der Restbetrag vor 11 Monaten 35.000 US-Dollar betrug, werden diese 15.000 US-Dollar für Ihren Kreditantrag nicht berücksichtigt. Sie dürfen maximal 15.000 US-Dollar oder 50.000 US-Dollar minus 35.000 US-Dollar ausleihen.

Untersuchen von Rückzahlungsplänen

Einige Administratoren verlangen, dass Sie Ihre Kredite über einen Lohnabzug zurückzahlen. Andernfalls müssen Sie Zahlungen gemäß dem Zeitplan des Administrators leisten, die Zahlungen dürfen jedoch nicht seltener als vierteljährlich erfolgen. Verpassen Sie diese Zahlungen und der geliehene Betrag kann als Ausschüttung behandelt werden, was zu einer Strafe von 10 Prozent und zusätzlichen Einkommenssteuerbelastungen führt, wenn Sie jünger als 59 1/2 sind.

Sollten Sie ein Darlehen von einem 401 (k) nehmen?

Während ein 401 (k) -Darlehen bedeutet, dass Sie im Wesentlichen von sich selbst leihen, bedeutet dies nicht, dass das Darlehen harmlos ist. Auf der positiven Seite bietet es Zugang zu einem Pool von Geldern, wenn Sie keine anderen Kreditoptionen haben, zum Beispiel, wenn Sie nicht die Kreditpunkte haben, um sich für ein persönliches Darlehen zu qualifizieren. Die Aufnahme eines Kredits oder mehrerer Kredite von einem 401 (k) birgt erhebliche Opportunitätskosten. Sie werden das durchschnittliche Wachstum verpassen, das Ihr Fonds erzielen sollte, was bedeutet, dass im Ruhestand weniger Bargeld zur Verfügung steht. Angenommen, Sie setzen Ihre Beiträge für die Dauer des Kredits aus oder kürzen sie, dann verpassen Sie auch das Arbeitgeber-Match.