Was ist ein 30-jähriger herkömmlicher W / PMI-Hypothekendarlehen?

Das 30-jährige Festzinsdarlehen ist eines der beliebtesten Hypothekenprogramme in Amerika. Der Hausbesitzer weiß, dass sich die monatliche Zahlung über die Laufzeit des Kredits nicht ändert. Und weil es 360 Zahlungen gibt, ist die monatliche Gesamtzahlung erschwinglich. Wenn ein Hausbesitzer eine konventionelle Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren erhält und weniger als 20 Prozent abzahlt, muss der Kreditgeber eine private Hypothekenversicherung (Private Mortgage Insurance, PMI) für das Darlehen abgeschlossen haben.

Freddie Mac und Fannie Mae

Die beiden größten konventionellen Hypothekeninvestoren sind Freddie Mac und Fannie Mae. Obwohl diese Unternehmen keine Kredite direkt an die Öffentlichkeit vergeben, kaufen sie Kredite von Banken und Hypothekengebern. Sie legen die üblichen Kreditrichtlinien fest, nach denen PMI für Kredite mit weniger als 20 Prozent Anzahlung oder weniger als 20 Prozent Eigenkapital erforderlich sind.

30-jährige Festhypothek

Wenn ein Hausbesitzer ein Haus mit einer 30-jährigen Festhypothek finanziert, zahlt er aus Gründen der Zahlungssicherheit und einer langen Amortisationsdauer einen etwas höheren Zinssatz, was die monatliche Zahlung im Vergleich zu Krediten mit einer Laufzeit von 15 oder 20 Jahren senkt.

Private Hypothekenversicherung

Mehrere Unternehmen bieten Kreditgebern PMI an. Jedes Unternehmen legt seine eigenen Richtlinien fest, die in der Regel über die Kreditgenehmigungsrichtlinien des Kreditgebers hinausgehen. Wenn der Hausbesitzer mit der Hypothek in Verzug gerät und der Darlehensgeber ausscheidet, zahlt die PMI-Gesellschaft die Verluste des Darlehensgebers zurück. Hypothekenunternehmen gehen davon aus, dass sie abgeschottete Häuser zu einem Preis verkaufen, der unter ihrem vollen Wert liegt. Sie verlassen sich auf PMI, um die Differenz zwischen dem Zwangsvollstreckungspreis für Eigenheime und dem Restbetrag der Hypothek zuzüglich der Kosten für die Zwangsvollstreckung und den Verkauf des Eigenheims zu erstatten.

PMI entfernen

PMI kann den Hausbesitzer Hunderte von Dollar pro Monat kosten, abhängig von den Darlehensspezifikationen. Die Regierung verlangt, dass konventionelle Kreditgeber PMI auf Wunsch des Hausbesitzers entfernen, sobald das Haus mindestens 20 Prozent Eigenkapital hat. Der Kreditgeber muss den Einkaufsmanagerindex automatisch entfernen, sobald das Eigenheim über 22 Prozent Eigenkapital verfügt. Dies könnte die für eine 30-jährige konventionelle Hypothek erforderliche Gesamtzahlung mit sehr geringen Kosten für den Hausbesitzer erheblich senken.