Vor- und Nachteile einer Anlage in ein Sparkonto oder eine US-Sparbrief

Konservative Anleger investieren häufig in Sparkonten oder US-amerikanische Sparbriefe. Sie haben eine Reihe von Möglichkeiten für Sparkonten, einschließlich Banken, Kreditgenossenschaften und sogar Online-Institutionen. Für Sparanleihen können Sie entweder Serien-EE-Anleihen oder inflationsgeschützte Serien-I-Anleihen wählen. Die relativen Vorteile von Sparkonten oder Anleihen hängen sowohl von Ihren Präferenzen als auch von Änderungen der Märkte ab.

Investitionsvolumen

Sparkonten haben den Vorteil für den Saldobedarf. Sie können Sparkonten bei vielen Instituten mit Beträgen von nur 1 USD eröffnen. Einige Banken erheben jedoch eine Gebühr, wenn Sie kein Mindestguthaben von 100 USD oder mehr halten. Obwohl Banken Ihre Einlagen normalerweise nicht beschränken, können große Konten die gesetzlichen Versicherungsgrenzen überschreiten. Sie können Sparbriefe schon ab 25 US-Dollar kaufen. Für die Anleihen gilt jedoch ein jährliches Kauflimit von 5.000 US-Dollar für elektronische Anleihen und 5.000 US-Dollar für Papieranleihen für jede Serie pro Sozialversicherungsnummer. Das Finanzministerium wird ab Januar 2012 keine Papieranleihen mehr bei Banken verkaufen.

Interesse

Die relativ geringe Verzinsung von Sparkonten ist häufig ein Nachteil gegenüber Anleihen und auch gegenüber anderen Sparmöglichkeiten wie Einlagenzertifikaten. Ihre Rendite hängt jedoch von der Anleihenserie, dem Kaufzeitpunkt und den aktuellen Zinssätzen ab. Eine I-Anleihe kombiniert einen festen Zinssatz abhängig von Ihrem Kaufdatum mit einer variablen Inflationsanpassung. In einigen Fällen sinkt der Gesamtzins für I-Anleihen auf 0 Prozent. Der Zinssatz für eine EE-Anleihe ändert sich zweimal im Jahr. Wenn Sie jedoch eine EE-Anleihe 20 Jahre lang behalten, erhöht das Finanzministerium seinen Wert, um die Kosten zu verdoppeln, was einer Rendite von ungefähr 3,5 Prozent entspricht.

Zugriff

Mit Sparkonten haben Sie einen schnelleren Zugang zu Ihrem Geld als mit Sparbriefen. Normalerweise können Sie Ihr Geld innerhalb von 24 Stunden von einem Sparkonto abheben. Das Finanzministerium verlangt jedoch, dass Sie mindestens ein Jahr warten, bevor Sie eine EE- oder I-Sparanleihe einlösen. Wenn Sie die Anleihe vor fünf Jahren einlösen, müssen Sie zusätzlich eine Strafe von drei Monatszinsen zahlen. Wenn Sie elektronische Anleihen online einlösen, überweist die Regierung Ihr Geld innerhalb eines Werktages auf Ihr Bankkonto. Wenn Sie EE- oder I-Papierschuldverschreibungen haben, können Sie bei einem Finanzinstitut nur 1.000 USD gleichzeitig einlösen. Für größere Beträge müssen Sie die Anleihen mit einer unterschriebenen Anfrage an eine Treasury Retail Securities Site senden.

Sicherheit

Wenn Sie Ihre Ersparnisse bei einem versicherten Institut anlegen und sich in Grenzen halten, sind Sparkonten und Sparbriefe gleichermaßen sicher und sicherer als andere Anlagen wie Aktienfonds. Die Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) versichert Banksparkonten, während die National Credit Union Administration (NCUA) das Gleiche für Kreditgenossenschaftskonten tut. Das Versicherungslimit beträgt jeweils 250.000 USD pro Sparkasse für jeden einzelnen Kontoinhaber. Wenn Sie mehr als 250.000 US-Dollar versichern möchten, müssen Sie verschiedene Arten von Konten eröffnen, z. B. gemeinsame Konten oder Alterskonten, oder eine völlig andere Sparkasse nutzen. Die Bundesregierung garantiert Ihre Sparbriefanlage ohne Grenzen.

Steuern

Sparkonten haben weniger Steuervorteile als Staatssparbriefe. Sofern Sie kein Sparkonto mit Steuervorteilen eröffnen, z. B. ein IRA-Konto, müssen Sie die Zinsen vollständig versteuern. Mit Sparbriefen können Sie die Zahlung von Steuern auf die Zinsen aufschieben, bis die Anleihen fällig werden und niemals der staatlichen oder lokalen Einkommensteuer unterliegen.