Die Bedeutung von Geschäftsbanken

Vor dem Gramm-Leach-Billey-Gesetz (Gesetz zur Modernisierung von Finanzdienstleistungen) von 1999 war die Fusion von Investmentbanken und Geschäftsbanken (der Name, der normalen Banken gegeben wurde, um sie von Investmentbanken zu unterscheiden) nach dem Glass-Stegall-Gesetz von 1933 verboten. Nach 1999 durften Geschäftsbanken und Investmentbanken fusionieren, wodurch die Unterscheidung zwischen den Bankentypen verwischt wurde. Während Probleme mit dem Bankensektor zu einer Finanzkrise führen können (wie die Bankenkrise 2008-2009), sind Geschäftsbanken aus mehreren Gründen ein wichtiger und notwendiger Teil der Wirtschaft.

Einzahlungen annehmen, Schecks einlösen

Geschäftsbanken haben sich aus einer langen Tradition entwickelt, die zumindest auf italienische Geldverleiher und Kaufleute im 12. Jahrhundert zurückgeht und Einzahlungen und Schecks akzeptiert. Schecks ermöglichen niedrigere Transaktionskosten, indem sie die mit dem Transport von Geld für den Fernhandel verbundenen Kosten senken und das Risiko von Gelddiebstahl verringern. Durch das Akzeptieren von Einlagen, das Anbieten von Zinsen auf Sparkonten und das Anbieten kostengünstiger Schecks locken Banken Kunden dazu, Gelder bereitzustellen, um ihre Einnahmen schaffenden Aktivitäten voranzutreiben. Bankkunden erhalten außerdem einen wirtschaftlichen Bonus: die Sicherheit des Tresors der Bank für ihre Ersparnisse.

Finanzdrehkreuze, die Kosten senken

Banken senken die Transaktionskosten in der Wirtschaft, indem sie die Abrechnung von Zahlungen zwischen mehreren Parteien zusammenfassen, da diese Parteien (Bankkunden, andere Banken und Dritte) Finanztransaktionen tätigen. Interbankensysteme helfen Banken dabei, Zahlungen aus mehreren Quellen leichter einzuziehen. Banken erwerben Geschäfte nicht nur aufgrund ihrer Zweckmäßigkeit, sondern dienen auch dazu, die durchschnittlichen Kosten für die Abwicklung zwischen Parteien zu senken. Die Globalisierung und Integration der Wirtschaft dürfte diesen Effekt nur noch verstärken.

Kredite und Kredite

Wenn Banken persönliche Einlagen annehmen und zusammenfassen, halten sie in der Regel nur einen geringen Prozentsatz der Einlagen vorrätig und verleihen so viel wie möglich. Kredite bringen der Bank Geld bei Zinszahlungen ein, tragen aber auch zum Funktionieren des Wirtschaftssystems bei, indem sie die Verfügbarkeit von Kapital erhöhen und es den Unternehmen ermöglichen, ihre Schulden für den Ausbau zu nutzen. Banken sind wichtige Quellen für qualitativ hochwertige Kredite, insbesondere im Vergleich zu anderen Wirtschaftsakteuren. Auch wenn ein gewisser Prozentsatz der ausgegebenen Schuldverschreibungen ausfällt, kann die Bank (im Allgemeinen) ihre Verpflichtungen gegenüber Einlegern mit den Einnahmen aus diversifizierten Erträgen erfüllen.

Fractional-Reserve Banking und Geldschöpfung

Banken sind für die Wirtschaft von großer Bedeutung, weil sie durch ihre Aktivitäten tatsächlich Geld verdienen. Das im modernen Bankwesen universelle System der gebrochenen Reserven bedeutet, dass die Banken nur einen bestimmten Prozentsatz der Einlagen vor Ort halten. Der gehaltene Teilbetrag ist groß genug, um die täglichen Abhebungen von Konten abzudecken, jedoch nicht genug, um alle Forderungen von Einlegern abzudecken. Wenn die Mindestreserveanforderung beispielsweise 10 Prozent beträgt und die Bank eine Einzahlung von 100 US-Dollar erhält, kann sie 90 US-Dollar für eine Gesamtgeldmenge von 190 US-Dollar ausleihen. Wenn die geliehenen 90 US-Dollar erneut eingezahlt werden, wird die Bank etwa 81 US-Dollar ausleihen, und das Gesamtgeld beträgt 271 US-Dollar. Auch wenn die Bank niemals Geld druckt, schafft das Fractional-Reserve-Banking echtes Geld.

Komfort des modernen Bankwesens

Neben den esoterischen Auseinandersetzungen um die Geldmenge sind Geschäftsbanken auch deshalb wichtig, weil sie mit moderner Technologie die Transaktionskosten senken. Beispielsweise senkt der elektronische Geldtransfer in vielen Fällen die Kosten für den Geldversand, sowohl bei den Versand- und Sicherheitskosten als auch bei den Diebstahlrisiken. Geldautomaten ermöglichen Bürgern den alltäglichen Zugang zu Konten, und der Anstieg des Drive-Through-Bankings hat die Nutzung von Bankdienstleistungen noch beschleunigt. Da Banken zunehmend auf das Internet zugreifen, um sich mit Kunden zu verbinden, wird dieser Komfortfaktor (der Zeit und Geld spart) nur noch zunehmen.