So verwenden Sie einen HELOC für eine Anzahlung

Der Kauf Ihres ersten Eigenheims kann ein großes, lebensveränderndes Ereignis sein. Der Kauf einer zweiten Immobilie kann noch aufregender sein, insbesondere wenn Sie vorhaben, dieses zusätzliche Eigenheim in Ihre persönlichen Einnahmequellen oder langfristigen Familienpläne einzubeziehen. Für viele Menschen kann die Höhe der Anzahlung, die für den Kauf einer Immobilie erforderlich ist, sie davon abhalten, eine zweite Immobilie zu erwerben. Abgesehen davon ist es durchaus möglich, eine Eigenheimkreditlinie zu verwenden, um die Anzahlung für ein zweites Zuhause entweder zu subventionieren oder vollständig zu bezahlen. Zu verstehen, wie eine Home Equity-Kreditlinie (HELOC) für eine Anzahlung auf eine zweite Immobilie eingesetzt werden kann, ist eine wichtige Fähigkeit.

Tipps

  • Mit einer Home Equity-Kreditlinie (HELOC) können Hausbesitzer Gelder leihen, die sie in ihre Hypothek eingezahlt haben. Diese üblicherweise als Eigenkapital bezeichneten Mittel können zur Finanzierung einer Vielzahl anderer Zahlungen verwendet werden, einschließlich der Anzahlung für eine zweite Immobilie.

Die Grundlagen eines HELOC

Eine Home-Equity-Kreditlinie ist eine von zwei Formen der Kreditaufnahme, bei der das in Ihrem Eigentum festgelegte Eigenkapital als Hauptquelle für die Kreditvergabe verwendet wird. Wenn Sie Ihre Hypothek monatlich einzahlen, wird der Betrag, den Sie in Ihr Darlehen eingezahlt haben, im Allgemeinen als Eigenkapital bezeichnet. Je mehr Geld Sie in Ihr Haus eingezahlt haben, desto mehr Eigenkapital steht Ihnen zur Verfügung.

Sowohl ein Eigenheimdarlehen als auch ein HELOC ermöglichen es Ihnen, das Geld, das Sie bereits für einen bestimmten Zeitraum in Ihre Immobilie eingezahlt haben, im Wesentlichen „auszuleihen“. Dies kann insbesondere dann von Vorteil sein, wenn Sie bereits einen hohen Eigenkapitalanteil an Ihrer Immobilie aufgebaut haben.

Entnahme von Geldern aus einem HELOC

Mit einem Hypothekendarlehen können Privatpersonen diese Gelder über ein Konto ausleihen, das vom Vermittler der Kreditlinie speziell für sie eingerichtet wurde. Obwohl sich die spezifischen Details des HELOC ändern können, haben Einzelpersonen im Allgemeinen zwischen fünf und zehn Jahren Zeit, um Mittel von ihrer Eigenkapitalkreditlinie abzuziehen. Dieses Zeitfenster wird allgemein als "Ziehungszeitraum" bezeichnet. Während dieser Zeit müssen die Kreditnehmer die Zinsen für die von ihnen geliehenen Gelder zurückzahlen. Eine Rückzahlung des Kapitals ist jedoch noch nicht erforderlich.

Nach Ablauf der Ziehungsfrist müssen die Darlehensnehmer damit beginnen, den Kapitalbetrag ihres Darlehens zurückzuzahlen. Die Rückzahlungszeiträume liegen normalerweise zwischen 10 und 20 Jahren. Für viele Einzelpersonen sind die Konditionen ihres HELOC weitaus günstiger als ihre erste Hypothek, insbesondere was die Zinssätze anbelangt. Obwohl die monatlichen Zahlungen in einigen Situationen höher sein können als die Hypothekenzahlung, ist dies eher auf die verkürzte Rückzahlungsdauer (Hypotheken erlauben normalerweise eine Rückzahlung von 30 Jahren) als auf einen höheren Zinssatz zurückzuführen.

Mit Ihrem HELOC vorankommen

Die Verwendung eines HELOC als Teil einer Anzahlung ist relativ einfach. Angesichts der Tatsache, dass die als Teil Ihres Eigenheimkapitals aufgelaufenen Beträge Ihnen automatisch zur Verfügung stehen, sobald Ihr Kreditrahmen eröffnet ist, ist es so einfach, Ihre Anzahlung vom HELOC direkt an den Hypothekendienst zu überweisen.

Es ist jedoch wichtig zu bedenken, dass nur, weil die Ziehungsfrist keine Rückzahlung des Kapitals erfordert, die Zahlungen nicht vollständig für ungültig erklärt werden. In einer Situation, in der Sie als Käufer eine sehr große Anzahlung mit einem HELOC bezahlen, können Ihre Zinszahlungen, die während des Ziehungszeitraums ausgeführt werden müssen, erheblich sein.

Vor diesem Hintergrund ist es wichtig, dass Sie als HELOC-Antragsteller die aktuellen Zinssätze für Eigenheimkreditlinien vollständig ausloten, um sicherzustellen, dass diese Mittel für eine zweite Anzahlung verwendet werden können. Die Zinssätze für eine Eigenheimkreditlinie können stark variieren. In einigen extremeren Fällen können sich diese Raten denen annähern, die für Kreditkarten üblich sind. Wenn dies bei Ihrem HELOC der Fall wäre, könnte die Kreditaufnahme eines großen Teils Ihres Eigenkapitals für eine Anzahlung auf eine zweite Hypothek zusätzlich zu den regelmäßigen Zahlungen für zwei Hypotheken zu hohen Zinszahlungen führen. Für die meisten Menschen würde dieses Szenario ihre Finanzen über ein nachhaltiges Niveau hinaus belasten.

Andere kritische Überlegungen

Im Allgemeinen ermöglicht ein HELOC Hausbesitzern den Zugriff auf einen Teil des Gesamtwerts ihres Hauses, jedoch nicht auf die gesamte Summe. Eine gängige Formel zur Berechnung des Betrags, auf den ein HELOC-Antragsteller Zugriff haben kann, besteht darin, den verbleibenden Wert der Hypothek vom Gesamtwert des Hauses zu subtrahieren. Die sich daraus ergebende Zahl gibt das gesamte Eigenkapital der derzeit verfügbaren Immobilie wieder. Von diesem Betrag haben Hausbesitzer höchstwahrscheinlich Zugang zu ungefähr 70 Prozent oder 80 Prozent der Gesamtsumme für ihren Kreditbedarf.

Obwohl Eigenheimkredite fast immer mit einem festen Zinssatz ausgestattet sind, wird ein HELOC in der Regel mit einem variablen Zinssatz verzinst. Dies bedeutet, dass es durchaus möglich ist, dass der Zinssatz eines HELOC zu einem bestimmten Zeitpunkt während der Laufzeit der Kreditaufnahme in die Höhe schnellen kann. Vor diesem Hintergrund sollten Sie Ihre Optionen immer gründlich prüfen, bevor Sie diese Mittel ausleihen. Ihre Finanzen und Ihre Kreditwürdigkeit könnten beeinträchtigt werden, wenn Sie Gelder ausleihen, die Sie nicht zurückzahlen können. Im schlimmsten Fall könnten Sie gezwungen sein, Ihr Haus im Rahmen einer Zwangsvollstreckung aufzugeben.

HELOC-Kreditgeber identifizieren

Sie müssen sich nicht an Ihren ursprünglichen Hypothekengeber halten, wenn Sie sich für einen HELOC bewerben möchten. Wenn Sie wettbewerbsfähige Kreditbedingungen durch einen anderen Kreditgeber finden, sollten Sie diese verfolgen. Grundsätzlich unterscheidet sich Ihr HELOC nicht von einer zweiten Hypothek auf Ihr Eigentum. Vor diesem Hintergrund sollten Sie die gleiche Menge Zeit und Energie investieren, um die perfekte erste Hypothek für Ihre Suche nach dem richtigen HELOC-Anbieter zu finden.

Falls Sie nicht in der Lage oder nicht bereit sind, verfügbare HELOC-Kreditgeber selbst zu recherchieren, können Sie die Dienste eines Hypothekenmaklers in Anspruch nehmen. Diese Personen durchsuchen das aktuelle Kreditangebot sowie die damit verbundenen Zinssätze, um einen HELOC zu finden, der Ihrem eigenen Finanzprofil und nicht einem allgemeinen Branchenbenchmark entspricht.

Wie immer sollten Sie in Betracht ziehen, einen Finanzfachmann zu konsultieren, wenn Sie noch Fragen zu einem HELOC oder anderen möglichen Optionen zur Finanzierung Ihres Eigenheimkaufs haben. Wenn Sie feststellen, dass diese Methode nicht in Ihrem besten finanziellen Interesse liegt, kann Ihnen ein Finanzberater bei der Entwicklung eines weiteren effizienten Pakets helfen, um die Mittel zu beschaffen, die Sie benötigen, um Ihren nächsten Einkauf zu einem großen Erfolg zu machen.

Wenn Ihre erste Hypothek bereits finanzielle Hürden oder Herausforderungen aufweist, ist es möglicherweise in Ihrem Interesse, diese Probleme zu lösen, bevor Sie mit dem Kauf eines Zweitwohnsitzes beginnen.